盒子前言最近互联网金融行业正在流行一个热词——金融科技（Fintech）。不少互联网金融企业已经纷纷变身金融科技企业，诸如国内熟知的积木盒子、宜信、短融网、爱钱帮等平台，基本上什么也没做，就宣布自己已经升级为金融科技公司。 最热闹的是，在五道口金融学院举办的首届中国金融科技大会上，无论是BAT还是受邀的网贷平台，都结合自身大谈金融科技。既然金融科技那么牛逼，那这一期的盒子测评，就选择小编眼中唯一还有点金融科技影子的点融网吧！ 关于创始人苏德海点融网对外宣传是美国P2P公司Lending Club的对标企业。公司创始人苏德海（Soul Htite）曾是Lending Club的技术总裁，另一位联合创始人郭宇航曾是一名私募基金合伙人和资深律师。 ▲苏海德先生曾经一手打造了Lending Club，而点融网就是苏德海在中国创建的另一个Lending Club。可以说平台理念以及技术上是经得起验证的，唯一的变数在于美国的征信环境比中国要好上太多，Lending Club可以有完备的大数据，而点融网没有。▼ 再说一个点融网的不靠谱2016年6月17日，从来都不发年报、半年报的点融网终于发年报了，不过是团团赚两周年年报。内容简单到另人发指，以至于一句话就可以概括清楚，就是2年来团团赚从0到130亿，累计为用户赚取超过3.9亿元，一大半的投资人是已婚，95%的人用APP投资……▼ 然后就没有然后了！如果这也叫年报，那随便一个投资人的投资数据大概就是P2P发展史了吧！最没有背景的点融网背景如何？在国内排名靠前的P2P平台中，点融网可能是最没有背景的一家，纯粹的民营系平台，一切背景全靠钱来堆。点融网成立于2013年，注册资本2亿，经历A轮、B轮之后，2015年8月20日，点融网完成C轮融资2.07亿美元，由渣打银行和中国互联科技基金（CFF）领投，渤海租赁等包含前几轮的投资方跟投。▼ 当然这并不是看起来牛逼哄哄的样子！而是真的牛逼哄哄，被资本市场看好，用钱堆起来的点融网，真的有点鹤立鸡群。说点融网就一定要说到的团团赚点融网声称团团赚可以让完全不懂P2P的投资人，通过购买团团赚，将资金分散到几千个甚至上万个投资标的中，实现资金的完全分散。而且团团赚提供100%的本金保障，投资门槛较低，其中起投金额从100元到10万元不等。▼ 这也是点融网被称为“中国LendingClub”的原因，团团赚的后台交易系统将投资者的钱对标到非常多的债权，通过保障债权分散性来提高投资的安全性。举例，投资一笔1000元到新手团，可以立即分散到1800+个标的中，点融网正式通过这种“分散投资，分散债权”的模式来降低投资者的违约损失。 目前点融网大胆的晒出自己的坏账率：30日逾期率小于3%，坏账率小于2%，大家可以根据下图的收益率来计算实际的投资收益。▼ 其他风控手段较薄弱点融网使用第三方平台作为托管方，资金操作不能够实时到账，但话说回来，目前实现银行托管的平台也不会超过5家。点融网贷款产品主要以信用贷款为主，而非抵押贷款。所以坏账率是否是官方声称的小于2%，还存疑。此外，点融网线上风控措施借鉴美国LendingClub模式，用技术和数据相结合进行风险控制，这对于大数据的准确性和来源要求高，在现有征信体系不完善的情况下，点融网是否经得起考验？ 用户体验只能说平均水平提现时间方面，点融网一般的操作时间为1-2个工作日，并不是很快。退出机制，投资人只能通过债权转让来实现退出，会存在少量延迟现象。假如投资者想提前退出，例如3个月的理财产品，到第二个月申请退出，点融网会收取手续费，可能大于投资收益。 综合测评综合评分：★★★★平台资金 ★★★★★平台风控★★★★安全保障★★★★投资周期★★★投资收益 ★★用户体验★★★★总结▼▼▼1.点融网的出发点或许很好，技术实力也毋庸置疑，但是中国毕竟不是美国，整体的征信环境并不适合点融网这样的平台发展。2.点融网的债权也并不是纯线上的，很多债权实际是分公司开发的线下产品。如果一味迷信技术，点融网出现平台疏漏也并非不可能。3.总体来说，点融网的投资收益来看并不太高，而且据传资金站岗现象较为严重。还好有保障本金，还算比较适合偏好稳健型理财产品的投资者。